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筆記|人生必學的理財八堂課 ── 儲蓄 & 支出

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畢業到現在兩年,我對「錢」一直沒什麼規劃,撇開沒有工作、人在外旅行會控制預算的前半年,現在疫情降低了旅遊慾望,我幾乎很少關注戶頭的數字,簡單來說,沒什麼物慾、興趣不太花錢,在生活費夠用的情況下,我就是一直把錢擺在那裡。

直到最近受朋友推薦開始上一堂理財課,本來很害怕是什麼短期致富速成的話術,沒想到聽第一堂、倒是和大學時期學的風險評估有點類似,依據個人習慣、人生歷程來做進一步分析規劃,還挺有趣的。

01. 儲蓄

所謂理財,就是系統化管理自己的財務。前兩週談的是「收支管理」,也就是最基本的儲蓄和支出,重點在於如何產出正的現金流。

收入 - 支出 = 現金流

如果你收入三萬元,每個月開銷也是三萬元,那你的現金流就會等於 0,即所謂月光族。與其單純認為儲蓄只是一個習慣,最好現在就正視它的重要性,建立好的儲蓄計畫,這樣你才可能有資金去投資。

儲蓄第一定律

大家很容易被這個定律困住、直接套公式,比如告訴自己現在一定要存下兩萬塊:

收入 - 儲蓄 = 支出
30000 - 20000 = 10000

但直接從月開銷三萬元,變成一萬塊?這個預算合理嗎?

大部分的狀況會變成是,你違反了現有的消費習慣而堅持不下去,因為這個儲蓄數字是沒有經過分析的、等於毫無意義。我們最先做的應該是去分析「現有支出」,找出應該少花的錢,才能一步步推導出預算:

  1. 浪費:買了,都沒有用的東西(書、過多的衣服、線上課程)
  2. 不重要:對 OO 沒有幫助(提高收入、促進健康)
  3. 次數:太多有害、太少更享受(吃大餐、美酒)

需要你先去記帳幾個月後,才能找出其中應該少花的錢,把他們扣掉後會發現就算開銷預算只剩 20000,但你還是可以「過原來的生活」,這時候就能導出儲蓄目標(10000),它才是能長久維持的預算數字。

由儲蓄第一定律,可以推導出:

分析記帳結果 => 編列預算 => 得到合理的儲蓄目標 => 領到收入後先存下這筆錢 => 達成紀律性儲蓄

如果你沒有辦法調整好,建議找個了解你的人查看記帳結果,幫你挑出盲點。


每個人必備的儲蓄目標:緊急準備金

儲蓄要成功,除了合理的預算數字外,另一個必須要有的東西是「你想達成的目標」,只有這兩項要素具體而明確時才有可能實現紀律,不然你並不會真的為了目標努力。

比方說很多人想要環遊世界,不只是錢的問題、還有語言能力及簽證要處理,如果連這些功課都沒有做、很難說服別人這是你的目標,就算你現在身上有多的一萬塊,你也會選擇將這個錢或時間拿去其他地方花掉。

每個人的儲蓄數字、目標和時間都不一樣,唯有「緊急預備金」是一定得先存下的,它必須具備以下特性:

  • 具備高流動性 = 你隨時可拿出來的錢
  • 不能拿去投資或買金融產品
  • 非生活費,不要亂動用

緊急預備金是為了讓你應付緊急狀況的一筆錢,比如意外摔車需要修理費、不幸撞到人要賠償,或受不了工作環境想離職等狀況都需要有錢先應急,之所以不能放在金融產品,是為了避免在錯誤的時間點做出的錯誤決策,假裝你明天就是需要付出這筆錢、但最近不幸都碰到股災,現在認賠殺出是不是很可惜?所以緊急預備金只能放在放定存、活存之類的地方。

這筆金額因人而異,不過大致上可以用這個公式規劃:

如果你現在還沒備好這筆錢,那就以它為目標去訂立儲蓄計畫,如果你備好足夠的預備金,可以用定存梯(下方的儲蓄策略之一)去管理它,如果你的錢超過自身預備金,那其餘的就可以拿去做投資規劃。

🟩 儲蓄的幾種策略

  1. 根據時間尺寸選擇方法
  • 5 年內:明確知道會有的開銷,定存起來
  • 5 到 10 年:可以考慮定期定值,不知道要投入多少,但知道日後會有多少數額可運用
  • 10 年以上:定期定額

當分配好這些,這時候你就可以很明確知道自己有多少錢、近期要留的預算、到底哪些錢可以被拿來運用。

  1. 分離帳戶

前面只提到你得有「緊急準備金」這項目標,其他的就要看個人需要,以下幾項可以參考:

  • 短中長期:短期出國、中期買車、長期買房頭期款
  • 金額大小:3C 產品、旅遊、裝潢費
  • 指定用途:結婚、創業、子女教育費、退休金

當全部用大水庫,實際上就等於沒在管錢 ,你根本不清楚自己資產配置或現金流狀況。

其實可以利用不同帳戶、一個帳戶專注一個類別的方式,或在某帳戶下設定多個子帳戶(國泰、玉山及多家網銀都有提供這種功能),在「金錢心理學」一書裡面有提到寫下來目標、分離帳戶到將目標視覺化(子帳戶),能有效提高儲蓄的意願及效率。

  1. 定存梯(緊急準備金可用這種方式儲蓄)

定存,就是把錢存放在銀行一段時間,這段時間不能動用,到期後你可領取利息+本金,利息通常會大於活存,如果真的一年期還沒到需要解約拿回,也不會影響本金,頂多利息被打折而已。

如果你很了解你的應急需求,那就可以根據其流動性來規劃緊急準備金。以我自身來說,現階段沒有家庭需要考量,抓 12~15 萬是個人需要的緊急準備金,會拆成兩萬、五萬的金額存定存,這樣調度資金比較靈活。

課堂中有些同學已經成家立業,他們的緊急準備金就需要考慮很多東西,數字和到期時間也不會像我抓得這麼簡單,像每學期開始前要繳交小孩學費、報稅季、車子與房貸,抓個百萬預備金都不為過,然後可能會設定在特定要用錢的時間到期(比如三月份、五月份),所以因人而異。

定存梯的概念只是讓你不要誤用到、真的需要時可以馬上拿回錢。

正現金流

  • 三項收入

    • 主動收入:要去花時間、體力才能獲得的,例如本業及兼職收入
    • 被動收入:房租收益、股票投資,不需特別花心力的
  • 三項支出

    • 耗損支出:預算型支出(生活費)、衝動型支出(想要的東西)
    • 成長支出:專業上的進修

其實收入和支出是有一定的配對順序,像是想增加進修支出、那就提高本業收入、再投資到進修上,形成一個正向循環,而想要的東西(衝動型支出)跟本身專業無關,比如興趣是潛水,那就可以將這項興趣培養成兼職、偶爾當個潛水教練,提高兼職收入再投入到興趣上,讓興趣自己養自己。

很多人的盲點是本業收入提高,就可以增加生活費的預算、過更好的生活,但這完全是很大的陷阱,你會發現你賺越多、就花越多,並沒有好好運用你辛苦賺來的錢,因為賺多少花多少、資產完全沒有被累積起來。預算型成長應該是來自於投資收入的增加


02. 支出

做財務規劃,並不是要限制你買東西,而是在幫助你花錢、花在自己想要的人生上,第一堂課提到的預算編列只適用在小額或是高頻的計畫型支出上,如下圖所示,計畫型支出通常可以確認數額及時間,但人生「大額支出」通常需要經過財務規劃,因為不太可能一下子拿出這筆錢

  • 超過年收入的數字
  • 是未來要花的錢
  • 一次性,而不是持續支出
  • 要經過儲蓄、甚至投資的過程

購買前的研究:確認問題與解決方案

讓錢,變成你想要的樣子!

所謂「想要」,是深思熟慮後、確定是能解決問題的需要,所以我們把問題定義清楚,才能叫計畫型的支出,不然都是在買爽的、而且容易買錯:

  1. 思考自己究竟要解決什麼問題
  2. 列出十種可以解決問題的方案
  3. 比較過後,仍然決定要採取大額支出的那個方案,就列出你對該方案的需求
  4. 確認需求後,比較十款相近的產品
  5. 選定最符合的產品後,規劃財務方案!

假設今天要解決上班通勤問題,並不是一定得買車,你可以租賃、搭捷運、包月計程車、騎 ubike 等等方案,多方比較,如果你最後還是決定要買車,就列出十項需求:省油、家庭用、旅行、幾人座、不需要日後保值、保養頻率......,比較十款相近的休旅車之後才來規劃預算,這樣才是明確的需求,否則容易買錯或多花不必要的錢。

購買時的比較:資金來源與財務方案

課程中有請大家列出生活中可能的大型支出,及分類一下它們的資金來源是哪些。

值得注意的是,「信用」這條路在規劃財務方面往往被大家忽略,比如平時使用信用卡消費就是信用的一種體現,也很少有人勾選「能力提升」的信用欄位,說明大家不認為借錢學習是正常管道、還是傾向以收入或儲蓄來 cover 這部分支出。

但事實上,如果今天有個難得的機會擺在眼前、只需要稍微提升能力就可以抓住,使用信用是一個不錯的方法、說不定人生就因為這個機會改變了(例如出國學貸?),老師建議有機會就要大量投資自己!

購買後的維護:保險、保養及維護

買車的維持成本,像是折舊、保險費、停車、加油、洗車費、過路費、定期保養、不定期檢修、輪胎/電瓶/雨刷/機油等耗材,在雙北每個月養車要一萬塊是正常的、甚至停車就要花去一半了,所以購買後的維續也很重要,在事情一定要考慮到。

🟩 了解貸款

無論買房、買車還是進修等大型支出,都需要了解貸款和還款方案。

A. 貸款方案

  • 利率是否固定?指數型(房貸利率 = 定儲利率 + 加碼利率)、固定型、組合型房貸
  • 利率是否分段?一段式、兩段式(寬限期)、三段式

B. 還款方案

  • 🔸 先還利息(最省,車貸推薦,房貸不適用因為通常都是上百萬)
  • 本金平均攤還(次省,升息時推薦)
  • 🔸 本息平均攤還(最簡單,房貸推薦)
  • 到期還本(最貴,企業用)
  • 寬限期:只需要還利息、不需還本金
  • 還款週期:雙週(利息低)、每月(好規劃)
  • 務必留意,是否可提前還款 => 假設現在有一大筆錢可以用來還款,但不能提前還的話,就少了一點彈性 => 銀行會覺得失去你這個客戶

除此之外,買房還應該知道以下幾件事,之後也會在課程中提到

  • 高稅率族群買房可以節稅
  • 如果身上有無貸款的房子,如果需要錢可以透過理財型房貸,打造個人提款機
  • 身為唯一經濟支柱又背房貸的話,要投保房貸型壽險

小結

#筆記一

儲蓄本意,在於讓自己心安

不要去買聽上去很好的儲蓄險,它解約金非常高、也不符合我們一般用錢的需要,更不能真的幫我們存下錢,儲蓄險是給錢多到不知道要擺哪的有錢人、他們有節稅及轉移資產的需求,這點可以在後面的保險學到。

儲蓄的終值,相對投資來說更加明確,資產就看投入多少,較不要求報酬、注重風險管控。理財的基礎就是收支管理,當你能做到這一點、達到收支平衡、甚至產出正的現金流,才能談後續的累積資產。

#筆記二

財務規劃,是讓錢變成你想要的樣子

衝動型支出越多,代表財務狀況越糟糕,需要開始對高頻支出進行預算編列、對大額支出做財務規劃,要知道,同個需求可以有多元的解決方案,在花錢之前先做到上面提的三件事,確認是可以解決需求的。